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破解小微企業融資難 保險業如何發力

時間:2019-07-03 07:22:47來源:網絡整理作者:佚名

近日,中國人民銀行、中國銀保監會發布的《中國小微企業金融服務報告(2018年)》(以下簡稱《白皮書》)顯示,與2017年相比,2018年我國小微企業獲得的信貸支持力度不斷加大,融資成本明顯下降,金融服務覆蓋面逐步拓寬,金融服務模式和產品不斷創新,金融服務便利程度持續提高,適應小微企業特點的多元化融資渠道得到擴展。

上述成果的取得,得益于不斷完善的金融扶持政策和對小微企業融資“幾家抬”的實踐探索。保險機構利用小微企業專屬產品、各類保證保險創新產品,使得保險服務深入到民營小微企業的融資和經營環節,為提升企業的融資能力發揮了重要作用。反觀其效,民營小微企業也已成為保險機構拓展客戶群體、提升市場占有率、增強核心競爭力的重要增長點。

創新產品精準對接企業需求

我國中小微企業貢獻了50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%以上的技術創新,是大眾創業、萬眾創新的重要載體。但近年來,小微企業的經營難、融資難問題日漸凸顯,受到各界高度關注。

從供給端入手緩解民營小微企業融資難,就要推動銀行保險機構不斷深化改革,建立起符合民營企業需求的產品體系和風控體系。單就保險而言,須充分發揮經濟補償、風險管理與資金融通三大核心功能,分散和轉移民企發展中遭遇的各類風險,利用保險專業的風險管理技術減少風險損失。

保險業針對農村小微企業的產品創新亮點紛呈,“保險+期貨”模式是其中之一。在傳統農險基礎上,如今保險責任進一步拓寬到保產量、保價格、保收益,做到了對傳統自然災害風險和市場價格波動風險的“雙保險”,大大降低了企業損失程度。“保險+期貨”模式的農產品(000061)保障品種也在不斷擴充,今年4月,中原農業保險公司出具了紅棗“保險+期貨”保單,這是國內使用期貨市場對沖紅棗價格風險的首張保單。

隨著對小微企業的支持力度不斷加大,小微企業的創新能力逐步增強,自主知識產權成為其核心競爭力。為精準對接企業的風險保障需求,專利執行保險、知識產權海外侵權責任保險等專利類險種如雨后春筍般涌現,成為呵護小微企業健康發展的重要工具。目前國內有多家保險公司在不同試點地區開辦或嘗試開展專利保險業務,包括人保財險、平安產險、華泰保險和信達財險等。平安產險的專利被侵權損失保險,針對專利維權執行困難、賠償金額低于維權成本、維權結果難以預測等多個痛點,推出先行賠付機制,對專利權人的維權進行全面保障;去年7月份,寧波保稅區全國首個商標專用權保險項目的落成,標志著“商標保險+維權+服務”創新模式正式落地。

記者了解到,各地保險業都在努力豐富小微企業的保險保障產品籃子。以四川保險業為例,該省著力解決小微企業資金壓力大、經營風險高等痛點,創新推出了小微企業專屬保險產品,包括太平財險“商無憂”、中信保“小微信保易”、中航安盟“中小企業和工商業者保險”等,相關產品還在傳統產品的基礎上將費率下調10%至30%,大大減輕了小微企業投保負擔。

繼續強化保險融資增信功能

“在黨中央、國務院的高度重視和金融部門的努力下,融資難有所緩解,但這次調研中大家普遍反映的還是融資難、融資貴,還有一個期限短,”從全國人大常委會委員謝經榮所言中不難看出,解決小微企業融資問題是一個長期而復雜的過程,不可能一蹴而就。

研究表明,小微企業普遍面臨的融資難問題主要表現為缺乏足值的抵押物、信息不對稱造成信用不足、貸款審批時間過長等;民營企業融資貴問題則主要在于各類新金融、類金融、民間融資的成本過高。因此,民營企業融資問題歸根結底來自于企業信用以及風險管理能力不足,保險業通過信用保證保險等方式在助推民營企業發展方面大有可為。

2015年1月,人民銀行、原保監會等五部委出臺《關于大力發展信用保證保險服務和支持小微企業的指導意見》,強調要推動信用保證保險業務支持小微企業發展,運用保險特有的增信融資功能支持實體經濟發展。從保證保險運行的模式來看,“保險+銀行+政府”模式居多,在該模式下,保證保險為民營企業提供增信,使其獲得無抵押貸款,經驗嘗試包括寧波小微貸、蘇州科技貸、山東壽光農業貸等。另有險企在建好自身“防火墻”的前提下嘗試研發小額貸款保證保險產品,如人保財險的貸款保證保險系列產品,涉及中小企業貸款、高新技術企業小額貸款等。

根據《白皮書》數據,截至2018年末,普惠小微貸款余額8萬億元,同比增長18%,增速較2017年末上升8.2個百分點。保險在其中發揮了不容忽視的作用,去年,信用保險和貸款保證保險累計為62.25萬家小微企業提供融資增信服務,助其獲得銀行貸款867.73億元。僅中國信保一家公司就通過相關保險服務累計幫助小微企業獲得銀行融資44.3億元,新增小微客戶2.5萬家,增長42.6%。

全方位保障科創型小微企業

隨著科創板的熱度升高,各地政府對科技型企業的關注度越來越高,如何為其提供全方位的風險保障成為保險業的新課題。

在近日召開的銀行業保險業例行新聞發布會上,人保財險寧波市分公司黨委委員、副總經理李俊分享了該公司在當地推動科技保險支持企業創新的經驗。李俊談到,針對科技創新不同階段的特點,人保財險寧波市分公司推出專利保險、產品研發責任保險、產品質量保證保險等多項保險制度,為企業創新與市場推廣系上“安全帶”。該公司在全國百強市轄區鄞州開展了綜合性科技保險試點,為區內1072家高新技術企業承保產品責任保險、董事監事及高管人員責任保險等10個險種。

據了解,作為行業內的科技保險試點企業,中國人保在北京、天津、武漢、重慶、深圳等城市建立了專業的科技保險子公司,設立了軌道交通、半導體、風電、光伏等12個行業技術基地,并牽頭設立了行業首臺(套)重大技術裝備保險共同體,為2000多家科技型創新企業提供了1600多億元的風險保障。

科技保險作為分散風險的手段,可承擔科技企業在研發、生產、銷售、售后環節的財產損失、利潤損失或科研經費損失,也可對股東、雇員及第三者的財產或人身造成的現實傷害提供經濟補償。隨著國家政策的支持以及地方政府部門的推進,有更多科創型企業穿上了保險“保護衣”。比如,北京地區的銀行保險業出招助力科創型小微企業發展,加大對科技類、“十大高精尖”領域優質民營企業的支持力度,加大對科技型中小企業的風險保障。2007年,北京成為科技保險試點的首批城市之一,自2007年試點至2018年末,北京科技保險累計服務科技型中小微企業1520家次,提供風險保障2318.75億元,賠付支出4664.38萬元。

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